Refinancovaní hypotéky

Posledních pár let jsme na českém hypotečním trhu svědky doslova souboje bank o klienta, přičemž primárně se banky zaměřují na klienty, kteří ještě hypotéku nemají a snaží se je přesvědčit, že právě ty jejich podmínky jsou nejlepší pro financování jejich nového bydlení. Na druhé straně je zde ale i snaha bank zaujmout právě ty klienty, kteří hypotéku již splácejí a přesvědčit je, aby si hypotéku refinancovali.

Refinancování je pojem, kterému se dnes už těžko lze vyhnout, pro mnoho lidí to je ovšem stále velká neznámá. Co to tedy je? Ve zkratce bychom mohli říci, že je to přesun mé aktuální hypotéky do jiné banky, která mi nabízí výhodnější podmínky. Zde ale častokrát nastává kámen úrazu, jelikož ne vždy může být refinancování výhodné.

Pokud tedy nad refinancováním uvažujete, v první řadě doporučujeme jít do vaší aktuální banky a zeptat se, jestli vám umí nabídnout výhodnější podmínky. Pokud takovou nabídku neobdržíte, máte možnost řešit refinancování v jiných bankách, přičemž doporučujeme všímat si kromě nabízeného úroku a splátky i následující parametry:

1. Poplatek za vedení účtu

Častokrát se stává, že klienti mají ve svých aktuálních bankách vedení účtu zdarma nebo za nízký měsíční poplatek. Při refinancování do jiné banky je dnes již standardem, že součástí procesu je také otevření běžného účtu, přičemž to často bývá jako jedna z podmínek pro získání nejnižší možné úrokové sazby. Tady je tedy na místě porovnat si, jaký balík služeb k běžnému účtu mám nyní v mé současné bance (a za jaký poplatek) a tím, co mi nabízí nová banka.

Reado tip: Některé banky mají možnost otevření běžného účtu online prostřednictvím jejich interních aplikací, přičemž v tomto případě je vedení účtu zdarma nebo za minimální poplatek.

2. Poplatky spojené s refinancováním

a) poplatek za znalecký posudek

Jelikož refinancování je vlastně přenos hypotéky do jiné banky, znamená to, že banka, do které chceme refinancovat, potřebuje vědět, jaká je hodnota nemovitosti, na kterou se hypotéka vztahuje. Jak jsme si řekli v minulém článku, za tímto účelem se vyhotovuje znalecký posudek. Při refinancování však platí, že pokud je váš aktuální posudek starší, s velkou pravděpodobností bude nutné dát vyhotovit nový as tím souvisí časové a finanční náklady.

b) poplatek na katastru

Jedním z kroků procesu je i zrušení aktuálního zástavního práva a zapsání zástavního práva nové banky. K tomu je třeba podat návrh na vklad na katastr, se kterým je spojen poplatek za kolek ve výši 2000 Kč. Aktuálně je však možné na trhu nalézt banky, které jsou ochotny tento poplatek zaplatit.

c) poplatek za předčasné splacení hypotéky

Ideální doba k refinancování je v době výročí fixace, jelikož v tomto případě neplatíte bance poplatek za předčasné splacení, který může být až do výše 1% z přenášeného zůstatku hypotéky. V případě refinancování mimo toto výročí vás tento poplatek nemine, přičemž máte-li zůstatek hypotéky 2 500 000 Kč tak poplatek může být 2 500 Kč (může být i nižší, ale v tomto případě max. 2 500 Kč).

Reado tip: Pokud uvažujete nad refinancováním, jedna z vhodných bank na kterou doporučujeme obrátit je Česká spořitelna, která je zároveň náš exkluzivní partner. Banka za vás zaplatí poplatek na katastru a také proplatí případný poplatek za předčasné splacení, přičemž můžete získat ještě další benefity. Využijte náš kontaktní formulář a zajistíme, aby vás kontaktoval hypoteční specialista.

3. Možnosti mimořádných splátek

Pokud máte finanční možnosti na mimořádné splátky hypotéky několikrát do roka (případně i každý měsíc), určitě se při nabídce na refinancování ptejte banky také na tuto možnost. Díky mimořádným splátkám si můžete zkrátit dobu splácení nebo snížit měsíční splátku úvěru, což se v konečném důsledku zobrazí v nižším celkovém proplacení hypotéky. Aktuálně všechny banky nabízejí ze zákona možnost mimořádné splátky jednou ročně, nejvýše 20% jistiny úvěru ve lhůtě měsíc před výročím uzavření smlouvy o úvěru na bydlení. Některé banky však nabízejí svým klientům možnost dělat mimořádné splátky i několikrát do roka či dokonce i každý měsíc prostřednictvím jejich interních bankovních aplikací.

Další údaje, které je vhodné při nabídce refinancování zohlednit, je například. splatnost úvěru, nutnost založení dalších produktů (spoření, pojištění, kreditní karta,...), možnost navýšení hypotéky a mnoho jiných. Nechceme vás však zbytečně zatěžovat, proto pokud byste měli jakékoli dotazy, kontaktujte nás a rádi vám pomůžeme.